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文章标题:由于政府担保的贷款失控 纳税人陷入困境

发布时间: 2019-10-01

  即使政府机构解决了与抵押和丧失抵押品赎回权有关的诉讼,多德-弗兰克法案也开始生效,美国也正努力应对美国历史上最大的信用危机带来的后果,但事实是,我们今天的情况不会比整个情况更好混乱始于2007年。

  即使在房利美和房地美倒闭,联邦住房管理局破产后,以及一系列的救助计划,包括但不限于TARP,HAMP,QE1,QE2,HARP,TALF以及许多其他计划,这些计划太多了,而且很无聊在这里列出的清单上,似乎当今房地产行业唯一发生的贷款是由纳税人提供的。大多数人可能会认为“政府保险”是指华盛顿某个神秘的实体只是在印钱来弥补任何政府保险的损失。是的,我知道美联储即将出现但事实并非如此。

  事实是,抵押贷款的恶作剧还在继续。即使在导致第一波抵押贷款违约和银行倒闭的次贷危机引起轩然大波之后,住房市场崩溃,次贷市场仍在继续。它的增长速度甚至超过了第一次。这也就不足为奇了,因为新的“政府保险” USDA农村发展抵押贷款贷款指南没有最低信用评分,前提是满足其他合格标准。借款人可以借入房屋价值的100%。难怪这个程序正以指数级的速度增长。但是这次,是由纳税人来负责这些“政府保险”抵押,而不是让私人资本面临风险。

  实际上,根据乔治布鲁克斯(George Brooks)于本周在发表的一篇文章,美国农业部拒绝公开其违约率。2011年7月发布的最新数据表明,违约率约为18%。那是“官方”数字。该计划目前可能有800亿美元的纳税人支持的抵押贷款,其实际拖欠率可能高于FHA。当您认为FHA和USDA被允许使用对私营公司来说是非法的会计方法时,老地方45738最快开奖结果论坛。那就更令人不安了。

  文章还指出了美国企业研究所常驻研究员爱德华平托的重要数据,他说:

  “在美国农业部,联邦住房管理局和事务部的单户抵押贷款计划中,美国农业部显示出最具爆炸性的增长,2005年至2010年,其住房购买份额增长了近十倍,而联邦住房管理局则增长了七倍。 VA增长了三倍”

  那已经够糟糕了,但是2011年发表的一项研究由HUD的监察长办公室(被称为“操作监督”)确定,在发起FHA担保抵押贷款的贷方之间存在系统性问题,即承销不当。对高违约率公司发放的抵押贷款样本进行的随机研究发现,样本中49%包含了针对由于各种原因(例如缺乏收入,信用评分低,债务太高,甚至没有收入,也没有信用。该样本中的许多贷款在发起后不到12个月内就违约了。但是放贷人实际上已经证明他们已经适当承保,并且符合FHA贷款保险准则。向借款人收取的小额融资费用可能无法弥补如此高的违约率。

  简而言之,贷方发放他们知道毫无价值的贷款,并伪造其证明,以便将其作为FHA受保人出售。这些贷款导致来自本次审查的贷方的140笔贷款拖欠产生了2,300万美元的索赔。

  监察办还指出,联邦住房管理局必须在调查贷款是否符合保险金之前,依法支付这些索赔。只有在FHA或HUD能够回过头来检查他们所要求的贷款是否确实合法并符合指导原则之后,才能进行检查。如果不是,那么代理机构必须花费更多的时间和金钱来尝试从贷方收回这些保险资金。显然,放款人自己游说这项法律,因为这根本没有道理。

  此外,HUD的监察长办公室指出,大多数索赔已付款,并且从未进行审查以确保该索赔是合法的。虽然HUD尝试制定程序,但监察办发现这些贷款索赔没有有效的审查程序。因此,纳税人为虚假贷款准备了数百万美元的贷款担保,这些贷款本来就不应该具有贷款保险资格。

  尽管大多数建议的解决方案都与现有程序的更改有关,或者与新的审查程序的实施有关,以确保适当地承销贷款,但似乎没有机构认为有必要对任何人提出的对现有计划进行更改的建议采取行动。实际上,HUD对自己的监察长做出了回应,说目前的计划还不错,HUD认为不需要执行OIG的任何建议。

  美国住房市场曾经被认为是私人资本最安全的投资之一。但是政府保险的贷款计划正在将其变成不道德的贷方和借款人的赌场。这使美国纳税人不得不获得数千亿美元的贷款担保,同时迫使其他地方的有关投资者试图保护其资本。


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